Interés compuesto: ¿Cómo funciona y por qué es importante?
Si alguna vez te has acercado al mundo de la inversión, aunque sea como aficionado, habrás escuchado hablar mucho del interés compuesto. Es un concepto que conviene conocer para aprovechar todo el potencial de una inversión y maximizar el retorno del dinero.
¿Qué es el interés compuesto?
En primer lugar, vamos a definir qué es el interés compuesto. Se trata de una forma de calcular los intereses de una inversión según la cual los intereses que se van generando con el tiempo se suman al capital inicial y el monto total genera nuevos intereses1.
De esta forma, los intereses pasados sirven para generar más intereses en el futuro. Es como si fuera una bola de nieve que va sumando dinero al monto total sobre el que se calculan los intereses año a año. Es la expresión más clara de cómo el dinero genera dinero gracias al efecto multiplicador.
Este concepto es diferente, por tanto, al de interés simple2, que no tiene en cuenta la acumulación de los intereses al capital.
Conocer el funcionamiento del interés compuesto resulta muy útil a la hora de calcular cuánto se puede ganar con una inversión, por ejemplo, en un depósito o en una cuenta remunerada. Se deja una cantidad fija a lo largo de los años y los intereses de cada ejercicio irán sumándose al capital inicial y generando, así, más intereses.
Ejemplo del interés compuesto
Como ejemplo práctico, utilizaremos el enunciado3 de una de las preguntas que los expertos del Banco de España incluyeron en su última Encuesta de Competencias Financieras (ECF)4.
“Supongamos que ingresa 100 € en una cuenta de ahorro con un interés fijo del 2 % anual. En esta cuenta no hay comisiones ni impuestos. Si no hace ningún otro ingreso a esta cuenta ni retira ningún dinero, ¿cuánto dinero habrá en la cuenta al final del primer año, una vez que le paguen los intereses? Si no hace ningún ingreso ni retira ningún dinero, una vez abonado el pago de intereses, ¿cuánto dinero habrá en la cuenta después de 5 años?”.
Las respuestas posibles para la segunda pregunta eran: a) más de 110 €; b) exactamente 110 €; c) menos de 110 €; o d) es imposible decirlo con la información dada.
¿Sabrías contestar a esta pregunta? La respuesta correcta es la a). Como se ha explicado, la cantidad de dinero sobre la que se aplica el interés va aumentando cada a ño debido a que los intereses se van sumando al capital. Así, el interés del primer año, el 2 %, se calcula sobre 100 €, mientras que en el segundo ejercicio ese 2% se aplicará a 102 €, cifra que es la suma del capital inicial más los intereses del primer año. Y así en adelante.
Cómo se calcula el interés compuesto
Como se ha visto en el ejemplo, para calcularlo es necesario aplicar el interés al capital más los intereses que se hayan generado con anterioridad. Se puede calcular con la siguiente fórmula matemática5:
capital final = capital inicial * (1 + tipo de interés anual compuesto) número de años
Conocer el concepto de “interés compuesto” y su cálculo es muy relevante a la hora de invertir y no solamente en productos complejos, sino también en los más sencillos, como los depósitos o las cuentas remuneradas. Solo así podrás saber realmente cuál es el poder que tienes para multiplicar tu dinero.
