¿Cómo solicitar hipotecas para terrenos?

Una de las opciones que más peso han ganado en el mercado inmobiliario de los últimos años es adquirir una parcela para construir una casa desde cero. En este escenario, en el que el comprador tiene la opción de elegir tanto el diseño como el estilo, surge la cuestión de cómo solicitar hipotecas para terrenos, ya que, en numerosas ocasiones, los futuros dueños han de solicitar un préstamo para acometer su proyecto.

¿Son posibles las hipotecas para terrenos?

La respuesta es sí. Las hipotecas para comprar terrenos se pueden equiparar a las que se solicitan para adquirir un inmueble. Eso sí, al no haber nada construido, supone un mayor riesgo para la entidad bancaria que va a conceder el préstamo, con lo que, para suelos urbanos, el porcentaje que se concede sobre el total del precio suele ser menor que en las hipotecas habituales.

En el caso de solicitar una hipoteca para una finca rústica, habitualmente, el porcentaje de financiación es menor que si se solicita para un suelo urbano, dado que la operación supone un riesgo aún mayor para el banco.

¿Cómo solicitar un préstamo para comprar terreno?

Teniendo en cuenta las anteriores circunstancias, no cabe duda de que conseguir una hipoteca para comprar un terreno y hacer tu propia casa resulta más complicado que solicitar un “préstamo hipotecario común”. Por ello hay que tener en cuenta algunos puntos que no conviene pasar por alto:

• Como se acaba de apuntar, la hipoteca cubrirá en torno a la mitad del coste del terreno, por lo que habrá que contar con capital suficiente para acometer la operación. En este sentido, también es posible solicitar un préstamo personal con el que se cubra el 100 % de la inversión, pero el interés será mayor y puede suponer un gran riesgo para el comprador.
• El banco estudiará el proyecto y las circunstancias de la persona que solicita la hipoteca para terreno, de manera que esta deberá ser solvente y con un nivel de endeudamiento bajo. En este sentido, se lleva a cabo un análisis de riesgos para seguir adelante con la operación.
• Entre los requisitos para pedir una hipoteca de este estilo también se tendrá en cuenta el tipo de terreno, en qué condiciones se encuentra, cuál es su ubicación, posibles cargas… Todo ello repercutirá en la tasación y en la posterior concesión del préstamo.

La opción de la hipoteca autopromotor con terreno

Por otro lado, puede darse el caso de que se haya adquirido un terreno y se quiera construir una vivienda. Esta operación requiere un elevado nivel de inversión y la más que posible necesidad de solicitar un préstamo. Para este escenario existe la hipoteca autopromotor con terreno, un producto financiero en el que el Portal Cliente Bancario del Banco de España ha puesto el foco recientemente¹. Y aunque es bastante parecido a las hipotecas habituales, hay algunos puntos que lo convierten en una opción muy adecuada para quienes quieren construir su vivienda. Las cuatro particularidades a las que hace referencia el Banco de España son las siguientes:

• El solicitante debe tener un terreno de su propiedad.
• El proyecto de obra ha de estar visado por el Colegio de Arquitectos y contar con licencia municipal de obras.
• El banco entrega el importe conforme se llevan a cabo las obras. “El banco liberará un pago inicial para comenzar la construcción; después, se dispondrá de nuevas cantidades a medida que se vayan recibiendo las certificaciones de obra, y, finalmente, se recibirá el resto cuando termine la edificación, con el fin de cerrar con la constructora”¹.
• También es común que, durante el periodo de edificación, la entidad bancaria aplique una carencia de capital, lo que implica que se empieza a amortizar la deuda una vez que la obra ha concluido.

Así pues, existen en el mercado diversas opciones para la adquisición de terrenos destinados a la edificación de una vivienda que el comprador puede considerar. Actualmente, en Openbank, no disponemos de este tipo de hipotecas autopromotor.

De igual modo, siempre puedes optar por los productos más habituales para viviendas ya construidas, como es el caso de nuestras Hipotecas Open, las cuales se ajustan a diferentes presupuestos y tipos de cliente.

¹Construye tu propia casa y finánciala