¿Cómo calcular la capacidad de endeudamiento?

¿Qué casa me puedo permitir con mi salario? ¿Qué hipoteca me concederán? Una de las claves para responder a estas preguntas y a muchas otras relacionadas con tu poder adquisitivo es conocer tu capacidad de endeudamiento.

En este artículo te explicaremos en qué consiste, cómo se calcula y cuál es el límite de un endeudamiento sano.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

La capacidad de endeudamiento es uno de esos términos financieros que la mayoría de las personas tienen en la cabeza y conocen, pero que rara vez se paran a pensar en él, salvo que vayan a pedir una hipoteca o un préstamo personal, por ejemplo.

Tu capacidad de endeudamiento mide la cantidad de deuda que puedes asumir sin poner en peligro tus finanzas o sin correr riesgo de impago. Esta cifra no se expresa como una cantidad concreta, sino como un porcentaje sobre tu salario. Conocer tu capacidad de endeudamiento es clave para no sobreendeudarte. Es decir, pedir préstamos o asumir más deudas de las que después podrás pagar de forma holgada.

¿Cuál es el porcentaje máximo de endeudamiento?

No existe una cifra mágica sobre el límite de deuda que una persona puede asumir, pero sí una horquilla recomendada por los expertos que no debe superar el 40 % de tus ingresos netos. De hecho, desde el Banco de España¹ (BdE) aconsejan un endeudamiento total máximo del 40 %. Dentro de este porcentaje se incluyen las deudas que tengas, tanto hipotecas, préstamos personales o financiaciones con tarjetas de crédito, es decir, todo pago aplazado que no se ejecute al mes siguiente.

¿Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento?

La fórmula para averiguar una estimación de tu capacidad de endeudamiento es muy simple: solo tienes que obtener el 40 % de tus ingresos netos y a esa cantidad, restar los gastos fijos. Así podrás saber tu capacidad de endeudamiento mensual o anual.

Un ejemplo: máximo endeudamiento para una hipoteca

Uno de los momentos clásicos donde todo el mundo se pregunta cuál es su capacidad de endeudamiento máxima es al pedir una hipoteca. La razón es sencilla: una de las tareas del banco es asegurarse que podrás devolver el préstamo y para ello evaluarán tu situación financiera y tu nivel de deuda. De hecho, la hipoteca ideal es la que pagas sin problemas y sin que te cueste, así concebimos por ejemplo las Hipotecas Open.

Para calcular el 40 %, es preciso considerar el total de las cuotas que tengas comprometidas, así como la cuota del préstamo que estés solicitando. Por ejemplo:

Supongamos unos ingresos netos mensuales de 3.000 €

El 40 % de esos ingresos netos mensuales es 1.200 €

Las cuotas de préstamos que ya estás pagando ascienden a 700 €

La cuota máxima que podrías asumir sería de 500 € (1.200 € - 700 €)

Esos 500 € son el máximo de deuda hipotecaria que podrías adquirir sin poner en riesgo tus finanzas. Simplificándolo muchísimo, la cuota máxima de hipoteca que deberías asumir si quieres estar tranquilo con tu préstamo.

Capacidad de endeudamiento y scoring bancario

La capacidad de endeudamiento es uno de los factores de tu scoring bancario, que es una herramienta que utilizan los bancos para evaluar si te conceden o no un préstamo personal o una hipoteca.

Este scoring o puntuación bancaria tiene en cuenta esa capacidad de endeudamiento, pero también otros elementos como tu solvencia, otras deudas que tengas y cómo has ido pagándolas, tu historial crediticio e incluso tu situación personal y profesional. Es decir, toma indicadores personales como tu edad; indicadores económicos como el salario u otras deudas; de empleo, como tu situación profesional e incluso cambios de trabajo; y también indicadores sobre tu comportamiento financiero, como el saldo que tienes en la cuenta, si estás en una lista de morosos e incluso los avales que puedas aportar.

Sobre toda esa información de Big Data aplican una serie de fórmulas y algoritmos que determinan tu puntuación. En cualquier caso, y como puedes ver, tu capacidad de endeudamiento es solo uno de los elementos que determinan la salud de tus finanzas. Ese porcentaje máximo de deuda que los expertos recomiendan asumir es en realidad una red de seguridad para tus finanzas.

A modo de ejemplo, comprar una vivienda puede ser una buena opción y el modo de cumplir uno de tus sueños, pero, además de pagar la hipoteca, es importante que te quede dinero para vivir, para ahorrar cada mes y para alcanzar otros objetivos vitales como pagar la universidad de tus hijos o asegurar tu jubilación, que puede incluir invertir en renta fija o variable.

Si el pago de la deuda supone un porcentaje muy elevado de tus ingresos, será complicado alcanzar esos otros objetivos.

¹Consultas frecuentes - Cliente Bancario, Banco de España

Este artículo ha sido redactado sin ánimo de exhaustividad y con efectos meramente informativos, sin que el mismo suponga ningún tipo de asesoramiento o recomendación por parte de Open Bank, S.A. Para confirmar la información acuda a fuentes de información oficiales o consulte con un profesional. Open Bank, S.A. declina cualquier responsabilidad por la emisión del presente artículo.