Cómo se realiza la revisión de la hipoteca
La revisión de la hipoteca es una operación por la que han de pasar todos los préstamos hipotecarios que tienen un tipo de interés variable. Como su propia denominación apunta, en algún momento, ese tipo de interés aumentará o disminuirá y, por lo tanto, se verá reflejado en la cifra que se paga cada mes.
¿Cuánto me va a subir la hipoteca?
Si nos podemos preguntar cuánto me va a subir la hipoteca en la próxima revisión, se debe al en los últimos años, si bien es cierto que está experimentando una bajada en los últimos meses1. El euríbor es el índice de referencia se emplea en la mayoría de los préstamos hipotecarios. Así lo refleja el propio Banco de España: “El euríbor es el índice de referencia más utilizado en nuestro país para calcular el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable”2. Y si el índice baja, como lo está haciendo ahora, también lo hará la cantidad de dinero que se paga cada mes.
¿Se revisan todas las hipotecas?
Como hemos apuntado, solo se lleva a cabo la revisión de las hipotecas variables y del tramo variable de las hipotecas mixtas. La explicación es sencilla: las hipotecas fijas no tienen revisiones porque siempre tienen el mismo tipo de interés, con lo que no está expuesto a fluctuaciones. En cambio, en las hipotecas variables ocurre todo lo contrario, de manera que es necesario revisar el tipo de interés de la hipoteca. En cuanto a las hipotecas mixtas, solo es necesaria la revisión durante la parte en la que el tipo de interés es variable.
¿Cada cuánto tiempo se hace la revisión de la hipoteca?
Esta operación suele realizarse cada semestre o cada año, según se haya firmado. Son los periodos más comunes, aunque, tal y como apunta el Banco de España, “en la escritura de tu hipoteca figura la fecha en la que se revisa el tipo de interés, que te indica en qué momento se va a actualizar la cuota de tu hipoteca1”. En esta cláusula aparece indicada la fecha de referencia del euríbor sobre el que se aplicarán los cambios.
Por ejemplo, si se establece en contrato revisiones semestrales, esto quiere decir que se revisará cada seis meses el tipo de interés y se actualizará la cuota a pagar con el euríbor a 1 año (si ese es el índice de referencia) vigente más el diferencial que corresponda. En las hipotecas mixtas, se revisará el tipo de interés de la misma manera, con la periodicidad establecida, los años en el que el tipo de interés sea variable.
En este punto, es importante señalar que la mayoría de las hipotecas se prolongan por bastantes años, por lo que es muy probable que se intercalen periodos de un aumento de los tipos de interés con otras épocas en las que estos se encuentren más bajos.
El banco se encarga del cálculo
Como es de esperar, en el momento de la revisión semestral o anual de la hipoteca, es el banco el que aplica los cambios para los próximos meses, teniendo en cuenta la variación que haya experimentado el euríbor. Por su parte, el titular no necesita desplazarse ni hacer ningún tipo de trámite, sino que se limitará a esperar la notificación correspondiente. Es la propia entidad la que le informará de la bajada o la subida de las próximas seis o doce mensualidades, dependiendo de cuándo esté estipulada la operación de revisión.
