¿Qué es una hipoteca y cómo funciona?
Es probable que ya sepas qué es una hipoteca y cómo funciona, aunque a la hora de contratar un préstamo hipotecario siempre surgen dudas. No es de extrañar, puesto que hay diversos detalles que se han de tener en cuenta para que trates de conseguir la mejor opción de acuerdo con tus intereses y posibilidades. Así pues, a continuación vamos a explicar qué es una hipoteca y cómo funciona.
¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es un préstamo con garantía hipotecaria cuya finalidad más habitual1 es la compra de una vivienda, actuando también como garantía en caso de impago. Esta definición no difiere demasiado de la que el Banco de España ofrece: “El préstamo hipotecario nos permite disponer de una importante cantidad de dinero, habitualmente, para comprar una vivienda o rehabilitarla. Esta es una decisión financiera muy importante, por lo que conviene tener muy claro qué es y qué modalidades nos ofrece un préstamo hipotecario”2.
Como puedes observar, este organismo incide en la importancia de tomar la mejor decisión a la hora de contratarla. Es más, añade lo siguiente: “Si estamos interesados en la contratación de una hipoteca, debemos analizar la oferta que nos propongan, compararla con otras del mercado y sopesar nuestras necesidades y posibilidades de afrontar los pagos durante un periodo largo de tiempo”2.
Por esta razón, resulta esencial que prestes atención a los diferentes elementos que componen una hipoteca.
¿Cómo funciona una hipoteca?
Una hipoteca se compone de capital, interés y plazo son las tres partes fundamentales de cualquier préstamo y, por lo tanto, también de la hipoteca. Estos elementos definen cómo funciona una hipoteca y también el dato en el que se fija la mayoría de las personas para elegir entre una u otra: la cuota mensual que deben pagar.
- Capital: es el dinero que pides al banco y que deberás devolver. Lo que diferencia a la hipoteca de otros préstamos es que la cantidad suele ser más elevada.
- Interés: el tipo de interés es lo que pagas al banco por prestarte el dinero. Como la cantidad es grande, el tipo de interés de las hipotecas suele ser menor que en un préstamo personal. Además, con la Hipoteca Open puedes reducir ese interés si domicilias la nómina, contratas un seguro de hogar, un seguro de vida comercializado por Openbank, o si contratas, suscribes o traspasas fondos de inversión comercializados por Openbank.
- Plazo: es el tiempo durante el cual estarás pagando la hipoteca. En este caso, el plazo de amortización también es mayor que el de otros préstamos.
Estos son los tres elementos básicos a la hora de describir qué es una hipoteca. Aunque también es importante conocer que de la unión de estos tres elementos surge la cuota de la hipoteca, que será lo que pagues cada mes. Generalmente, cuanto menor sea el capital y el tipo de interés, menor será la mensualidad de la cuota. Con el plazo ocurre lo contrario: generalmente cuanto mayor sea el plazo de la hipoteca, menos pagarás cada mes, aunque a cambio puedes terminar pagando más intereses en el total del préstamo. De forma muy resumida, así es como funcionan los intereses en una hipoteca.
El tipo de interés de una hipoteca: fijo, variable o mixto
El siguiente punto que necesitas comprender en el funcionamiento de una hipoteca tiene que ver con el tipo de interés. Dispones de tres alternativas:
- Hipoteca a tipo variable: con esta alternativa el tipo de interés dependerá de la evolución de un índice de referencia, normalmente el euríbor, al que se sumará un diferencial. A partir de ahí se establecerán unos periodos de revisión donde se actualizará el tipo de interés que se paga en función de la evolución del tipo de referencia. Cuando el índice de referencia está bajo, suele ser la opción más elegida. Sin embargo, también es la que está más expuesta a los vaivenes del mercado.
- Hipoteca a tipo fijo: en este caso el tipo de interés de la hipoteca no varía en ningún momento. Con ella te aseguras de que siempre pagarás la misma cuota durante toda la vida del préstamo, aunque habrá periodos en los que quizás pagues una cifra superior a las hipotecas a tipo variable.
- Hipoteca mixta. Como su denominación indica, combina los dos préstamos anteriores. El funcionamiento de una hipoteca mixta es sencillo. Empiezas pagando un tipo de interés fijo durante los primeros años —en el caso de Openbank, durante los diez primeros—, que es cuando más estabilidad necesitas, y después pasas a un tipo variable.
Gastos asociados a una hipoteca
Además de los elementos que componen una hipoteca y los diferentes tipos de interés, es recomendable que conozcas los gastos que están asociados al préstamo hipotecario, pues esta información te ayudará a tomar una decisión más acertada:
- Comisión de apertura. Es el porcentaje que algunos bancos cobran por formalizar un préstamo.
- Notaría. Estos costes están fijados por normativa y generalmente los asume la entidad bancaria.
- Gestoría. Los gastos asociados correspondientes a la gestoría tienen que ver con los trámites que se realizan en el momento de hacer la escritura y de liquidar los impuestos.
- Comprobación registral o nota simple. Cuando se va a comprar una vivienda conviene conocer cuál es su estado, por lo que es recomendable solicitar una nota simple en el Registro de la Propiedad.
- Tasación. Tal y como el Banco de España explica, “deberá realizarla una sociedad de tasación independiente del prestamista y el coste lo asume el cliente”3. Dependiendo del tipo de inmueble, el precio por tasar una vivienda suele variar.
Una vez que ya sabes qué es una hipoteca y cuál es su funcionamiento, es importante que hagas un estudio previo de mercado antes de decidirte por una entidad bancaria u otra. Por ello, debes de analizar las oportunidades que te brinda cada banco.
Te ayudamos a calcular cuál será la cuota de la hipoteca, según el plazo y la cantidad del préstamo. Y si necesitas ayuda, un gestor personal te ayudará a hacer números y te acompañará durante todo el proceso hasta que firmes la compra de tu casa.
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