FEIN de la hipoteca: qué es y para qué sirve

Desde que en 2019 se promulgara la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, los bancos tienen la obligación de proporcionar a sus clientes una serie de documentos previos a la firma de una hipoteca, entre ellos: la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). El objetivo es proteger los derechos de los compradores y lograr que todo el proceso hipotecario sea lo más transparente posible. Por ello conviene saber qué es y para qué sirve firmar la FEIN.

¿Qué es la FEIN y por qué es esencial al solicitar una hipoteca?

Según apunta el propio Banco de España, “la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) es un documento obligatorio que el banco debe entregar a la persona que quiere contratar una hipoteca, para que esta tenga toda la información necesaria para tomar una decisión antes de la firma”. A esto añade que “la FEIN es una oferta vinculante, es decir, que la entidad bancaria que la emite tiene la obligación de mantener las condiciones que especifica si el cliente decide contratar la hipoteca dentro de un periodo de tiempo de, al menos, 10 días”, según dice el artículo 14 de la Ley Reguladora de los contratos de crédito inmobiliario¹.

Así pues, estamos hablando de un documento esencial para quienes van a contratar un préstamo hipotecario. No solo dispone de todos los datos que necesitan para tomar la decisión, sino que además la existencia de la FEIN asegura que la oferta no va a variar en el momento de la firma si se encuentra dentro del periodo de su vigencia.

¿Para qué sirve la FEIN y cuál es la utilidad para el comprador?

Este documento asegura un proceso transparente en la contratación de una hipoteca para proteger al comprador frente a sorpresas inesperadas una vez que vaya a formalizar el préstamo. La Ficha Europea de Información Normalizada es vinculante durante el tiempo indicado en la misma y supone que la entidad debe de mantener esa oferta si finalmente se concede el préstamo.

A esto hay que añadir que la FEIN es un documento muy útil para consultar cada uno de los apartados que conciernen a la hipoteca y para comparar las ofertas de diferentes entidades. Hay que tener en cuenta que el banco debe facilitar la FEIN siempre que la hipoteca esté aprobada.

¿Qué información aporta la FEIN?

La Ficha Europea de Información Normalizada es un documento muy completo en el que se reflejan numerosos datos que ayudan a que el proceso de contratar el préstamo sea más sencillo para el cliente. Así pues, tras firmar la FEIN, se obtiene la siguiente información:

• Información sobre el banco (identidad, teléfono, dirección geográfica, etc.) o la empresa que haga de intermediaria financiera en caso de que haya.
• Características generales del préstamo hipotecario (importe total, duración, tipo de interés, tipo de crédito, garantía, precio mínimo de la vivienda, etc.).
• Tipo de interés y otros gastos asociados a la hipoteca.
• Periodicidad y número de pagos (generalmente mensuales).
• Importe de cada cuota (en el caso de las hipotecas variables, tanto el precio actual como cuánto supondría si se tiene en cuenta el interés más alto en las últimas dos décadas).
• Tabla de amortización de la hipoteca.
• Otras obligaciones como la contratación de productos vinculados, productos combinados, etc.
• Condiciones de un reembolso anticipado.
• Elementos de flexibilidad: opciones de subrogar la hipoteca, ampliar el plazo o el capital…
• Otros derechos de la persona que contrata el préstamo.
• Reclamaciones con respecto a la hipoteca.
• Consecuencias en caso de incumplimiento de los compromisos vinculados al préstamo.
• Información adicional.
• Se informa de que el supervisor del contrato es el Banco de España.

¿Cuánto tiempo pasa entre la FEIN y firmar la hipoteca?

Una pregunta habitual es cuestionarse por el tiempo que pasa entre la entrega de la FEIN y la firma de la hipoteca. A este respecto, la ley también es muy clara: “La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), contenida en el Anexo I de esta Ley, que tendrá la consideración de oferta vinculante para la entidad durante el plazo pactado hasta la firma del contrato que, como mínimo, deberá de ser de diez días”¹. Así pues, ¿cuánto se tarda en firmar una hipoteca? Desde que el cliente recibe la FEIN tiene al menos diez días para firmar el préstamo y en ese plazo las condiciones no pueden cambiar.

Este plazo es importante porque el cliente tiene tiempo para analizar la oferta, para solicitar asesoramiento profesional en caso de que lo necesite y para resolver cualquier duda.

En definitiva, la FEIN es un documento esencial para los compradores de una vivienda a la hora de solicitar una hipoteca porque proporciona transparencia, la posibilidad de comparar, la capacidad de tener una decisión informada y la certeza de que se van a cumplir las normas. Así pues, la FEIN aporta protección al consumidor.

¹Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario | Artículo 14