Adelantar hipoteca: ¿Cómo hacerlo?

La fuerte subida que el euríbor ha experimentado en el año 2023¹ ha llevado a muchas familias a plantearse adelantar el pago de su hipoteca variable, porque cuando los tipos de interés suben, se incrementa el coste de una hipoteca, pero cuando bajan, ocurre todo lo contrario. No obstante, incluso en 2024, con euríbor a la baja², sigue siendo interesante adelantar tu hipoteca para reducir la deuda.

¿Qué debes tener en cuenta al adelantar las cuotas de la hipoteca?

A la hora de plantearse adelantar las cuotas de la hipoteca, es necesario tener ciertos aspectos en cuenta.

Para empezar, hay que analizar la situación de los tipos de interés. Actualmente, en la zona euro el tipo general se encuentra en el 4,25 %; la facilidad marginal de crédito, en el 4,50 %, y la facilidad de depósito, en el 3,75 %³. Esto es, el Banco Central Europeo ha decidido bajar los tipos de interés.

Una circunstancia que, según los expertos, acrecentará la bajada y estabilización del euríbor. Es por eso por lo que cada familia deberá analizar si le compensa adelantar capital de su hipoteca en este nuevo escenario.

Por otra parte, hay que tener en cuenta que adelantar el pago de la hipoteca normalmente conlleva una penalización económica. Aunque es cierto que, en estos momentos, si decides amortizar anticipadamente tu hipoteca durante el año 2024 y tu préstamo es a interés variable, no pagarás comisiones por esta operación. A partir de ese momento, volverán a aplicarse las normas establecidas en la Ley de crédito inmobiliario⁴.

Estas indican que la comisión máxima por reembolso anticipado durante los primeros tres años del préstamo variable es del 0,25 % y del tercer al quinto año, del 0,15 %. Después, es gratuita. En el caso de una hipoteca fija, durante los primeros dos años la comisión máxima es del 2 % y del 1,5 % para el resto de la vida del préstamo⁵.

Algunos expertos advierten de que lo más aconsejable es adelantar los pagos de la hipoteca en sus primeros años de vida, dado que es el momento en el que se pagan más intereses⁶.

¿Cómo adelantar el pago de la hipoteca?

A la hora de adelantar el pago de la hipoteca, cada cual puede elegir entre devolver anticipadamente todo lo que le queda de préstamo o simplemente una parte. Además, en el segundo caso deberá decidir si prefiere reducir su cuota hipotecaria o el plazo de pago.

“El cliente tiene que pensar si quiere desprenderse de su liquidez haciendo amortizaciones elevadas o si, por el contrario, prefiere la tranquilidad de tener disponible ese colchón de liquidez, del que además podría obtener una buena rentabilidad en el contexto actual del mercado”, explican los expertos del equipo de Producto de Openbank.

Ahora bien, ¿cómo se hace? Lo primero que hay que hacer es contactar con el banco para comunicarle la intención de amortizar capital de la hipoteca anticipadamente. Después, se deberá detallar qué cantidad va a ser adelantada y en qué fecha, tras lo cual se podrá realizar el pago.

¿Adelantar la hipoteca o invertir?

Desde el equipo de Producto de Openbank indican que “en el contexto actual, existen múltiples opciones para que un cliente pueda sacarle más rendimiento a sus ahorros en lugar de amortizar el préstamo hipotecario que tiene con el banco”, como contratar un depósito a plazo fijo.

Es por eso por lo que los expertos de la entidad recomiendan “analizar las opciones de inversión que hay en el mercado antes de amortizar, ya que ahora mismo la rentabilidad de los depósitos puede compensar los intereses pagados en una hipoteca”.

¹Estadísticas de tipos de interés | BdE
²Estadísticas de tipos de interés | BdE
³Tipos de interés | Banco Central Europeo
⁴Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario
⁵Banco de España. Compensación o comisión por reembolso o amortización anticipada total o parcial de la hipoteca
⁶Kelisto. Amortizar hipoteca anticipadamente: ¿cómo y cuándo hacerlo?

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