¿Qué es un plan de pensiones y cómo funciona?

La pensión pública tiene unos límites establecidos y si una persona desea vivir una jubilación dorada, es posible que necesite unos ingresos que complementen el dinero que recibirá del Estado. Una de las alternativas para hacerlo es contar con un plan de pensiones en el que ir ahorrando hasta ese momento.

¿Qué es un plan de pensiones?

En esencia, un plan de pensiones es un producto de ahorro e inversión a largo plazo que ayuda a disponer de un dinero adicional al llegar a la jubilación —así como en algunas situaciones excepcionales o “contingencias”—. En otras palabras, se trata de un instrumento de inversión privado que complementa la pensión pública para mejorar o mantener el nivel de vida tras la jubilación.

¿Cómo funciona un plan de pensiones?

Claro que para saber realmente qué es un plan de pensiones, hemos de saber cómo funcionan los planes de pensiones. Básicamente, agrupan el dinero aportado por un gran número de inversores/ahorradores (llamados partícipes) de forma puntual o periódica y una sociedad gestora se ocupa de administrarlo con el objetivo de obtener la mayor rentabilidad posible. Para ello, invertirá en diversos activos, como pueden ser acciones, letras, bonos, obligaciones, etc. Esta sociedad gestora es la responsable de su administración, y la custodia de los títulos y la función de garantía y vigilancia la realiza el depositario.

Así pues, al invertir en un plan de pensiones se obtiene un número de participaciones, las cuales diariamente tienen un precio o valor liquidativo, obtenido por la división entre el valor del patrimonio total del plan y el número de participaciones que dicho plan tiene en cada momento. En cuanto al valor de la participación, se moverá según varíe el valor de los activos en los que está invirtiendo.

¿En qué invierte un plan de pensiones?

Otro aspecto importante para saber cómo funciona un plan de pensiones pasa por saber en qué se invierte. Y este aspecto dependerá del tipo de plan de pensiones elegido:

• Renta Fija a corto plazo. Solo invierten en renta fija. La duración media de la cartera será inferior o igual a dos años.
• Renta Fija a largo plazo. Únicamente invierten en renta fija. La duración media de la cartera será superior a dos años.
• Renta Fija Mixta. Como su nombre indica, invierten en renta fija y en renta variable (menos del 30 % de la cartera en activos de renta variable).
• Renta Variable Mixta. Invierten en renta fija y en renta variable (entre el 30 % y el 75 % de la cartera en activos de renta variable).
• Renta Variable. Invierten más del 75 % de la cartera en activos de renta variable.
• Garantizados. Son planes para los que existe garantía externa de un determinado rendimiento, otorgada por un tercero.

En este punto, y para comprender en qué consiste un plan de pensiones, es importante señalar que los Fondos de Pensiones, al igual que los Fondos de Inversión, han de cumplir unas estrictas normas que establecen los activos en los que pueden invertir (activos aptos), así como los porcentajes máximos de inversión de su patrimonio según las características del activo y del emisor (diversificación). Con carácter general, la inversión en activos emitidos o avalados por un mismo emisor no puede superar el 5 % del patrimonio del Fondo.

¿Cuál es la reducción fiscal de las aportaciones a un plan de pensiones?

Una de las ventajas de invertir en un plan de pensiones es que se puede desgravar en la declaración de la renta. Eso sí, durante la vida del producto, la reducción anual máxima en el IRPF, será la menor de dos cantidades: 1.500 € o el 30 % de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio.

Por otro lado, si se desea recuperar el dinero del plan, esa inversión para la jubilación tributa como renta del trabajo, al igual que la pensión pública.

¿Cuándo es un buen momento para contratar un plan de pensiones?

Esta es una de las preguntas más habituales para muchas personas que están pensando en contratar un plan de pensiones. ¿Es demasiado pronto o me habré retrasado mucho? En realidad, no hay una respuesta fija, puesto que depende de las circunstancias de cada posible inversor, especialmente las laborales. Lo que sí debe quedar claro es que, cuanto antes se abra el plan de pensiones, más dinero se tendrá ahorrado de cara a la jubilación. A fin de cuentas, no es lo mismo comenzar a llenar la hucha con 35 años que con 55.

¿Cómo es el rescate de un plan de pensiones?

Finalmente, hemos de reseñar que el titular de un plan de pensiones podrá recuperar el dinero invertido antes de la jubilación en casos excepcionales, como gran invalidez, enfermedad grave o desempleo de larga duración, entre otros. Al recuperarlo, hay cuatro opciones para hacerlo: la cantidad total de una sola vez, mediante cobros periódicos, de forma mixta —una cantidad de una sola vez y el resto de forma periódica—, o en forma de pagos sin periodicidad regular, con total flexibilidad.

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