Cómo saber si estoy en un fichero de morosos y cómo salir de él

Recargos, reclamaciones incómodas, sanciones administrativas o penales, embargos… Estar en los ficheros de morosidad, también llamados ficheros de solvencia patrimonial, suele tener consecuencias de lo más desagradables para tu vida personal y financiera. Además, puede influir en la concesión de un préstamo o, incluso, al contratar servicios esenciales para tu día a día. Tanto la banca como empresas de múltiples sectores revisan las listas de morosos antes de conceder financiación o servicios. Aquí te explicamos cómo saber si estás en un fichero de morosos y los pasos a seguir para eliminar tu nombre de estas listas.

¿Cómo funcionan las listas de morosos?

Las listas de morosos recogen los datos de personas y empresas que tienen deudas impagadas con empresas o instituciones financieras. La principal razón por la que alguien es incluido en una lista de morosos es la existencia de una deuda, la cual tiene que ser cierta, vencida, exigible y que haya resultado impagada.

Es importante también apuntar que, según la Ley Orgánica de Protección de Datos¹, la empresa que te inscriba en el fichero solo podrá hacerlo si se dan estos tres supuestos:

1. El acreedor tiene que haberte informado del riesgo de inclusión en una lista de morosos en caso de que se produzca un impago.
2. El importe de la deuda tiene que ser superior a los 50 €.
3. Tiene que existir una reclamación previa del pago de esa deuda pendiente.

Es decir, que solo te pueden incluir en estas listas si la deuda ha resultado impagada. En otras palabras, no puedes ser inscrito en un fichero de morosos si la deuda es discutida o si no se ha notificado correctamente la posibilidad de inclusión en dichas listas, o si el acreedor no ha realizado el requerimiento de pago con carácter previo a la comunicación de tus datos en ficheros de morosos².

El problema está en que los efectos de estar en estas listas son diversos y negativos. Sin ir más lejos, aparte de los intereses de demora, tendrás dificultades para conseguir un préstamo, una hipoteca, o incluso al intentar firmar un contrato de alquiler o financiar una compra.

¿Cómo saber si estás en una lista de morosos de manera rápida?

A su vez, una de las principales preocupaciones de quienes piensan que pueden estar en una lista de morosos es cómo confirmarlo de forma rápida y sencilla. Si te estás preguntando cómo saber si estás en un fichero de morosos, solo tienes que contactar con el fichero donde sospeches que te han incluido.

En este caso, los ficheros de solvencia patrimonial más conocidos en España son ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) y RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas). A continuación, te explicamos qué son exactamente cada uno de ellos:

• ASNEF. Este fichero contiene datos sobre el incumplimiento de obligaciones dinerarias. Para consultar si estás en ASNEF, envía una solicitud a través de su página web o por correo postal. Tendrás que proporcionar tu DNI o NIF y algún dato relacionado con la deuda, si lo tienes disponible.
• RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas). Este fichero se centra en las deudas de empresas o autónomos. Si quieres saber si estás incluido en el RAI, puedes acceder a su web y rellenar un formulario de consulta.

Ambos ficheros están obligados a darte esta información de manera gratuita y puedes solicitar un informe anual sin coste. Por lo tanto, para saber si estás en ASNEF, RAI u otro fichero, basta con que lo consultes directamente con ellos. Rápido y sin coste alguno.

Pasos para averiguar si estás en un fichero de morosos

Si sospechas que estás en una lista de morosidad o simplemente quieres asegurarte de que tu historial está limpio, sigue este paso a paso:

1. Identifica el fichero adecuado. Existen diferentes ficheros de solvencia patrimonial, por lo que el primer paso es pensar y conocer en cuál podrían estar tus datos. Como apuntábamos antes, en España son comunes los ya citados ASNEF y RAI, pero hay otros muy conocidos como CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España).
2. Solicita un informe de solvencia. Como parte de tu derecho a la protección de datos, puedes pedir a los ficheros un informe sobre tu situación financiera. Así sabrás si estás incluido y los detalles de la deuda por la que te han registrado.
3. Revisa tu correspondencia. La ley obliga a las empresas a notificar la inclusión de tus datos en una lista de morosidad antes de hacerlo. Así que, si no has recibido esta notificación, puedes presentar una reclamación y pedir que eliminen tus datos.
4. Contacta con la empresa acreedora. Si estás incluido en un fichero de solvencia patrimonial, la deuda suele provenir de una empresa o entidad con la que tienes alguna relación. Contactar directamente con ellos suele ser útil para aclarar la situación y gestionar la deuda.

De hecho, siempre se puede intentar llegar a un acuerdo con la entidad acreedora. Sea cual sea el acuerdo que luego alcances, normalmente, suele ser una solución más rápida, económica y cómoda que acabar en la vía judicial.

¿Qué hacer si descubres que estás en una lista de morosidad?

Precisamente, si descubres que estás en una lista de morosos, es fundamental que actúes rápidamente. Aquí te explicamos lo que debes hacer:

1. Verifica la deuda. Lo primero es confirmar que la deuda por la que te han incluido en el fichero de solvencia patrimonial es legítima. En algunos casos, puede haber errores en los registros o impagos que ya están saldados, pero que no han sido actualizados en el sistema.
2. Paga la deuda. Si la deuda es válida, la forma más rápida de salir del fichero es abonarla. Una vez pagada, deberás notificarlo tanto a la empresa acreedora como al fichero. A partir de ahí, tienen un plazo de 10 días para eliminar tu nombre de la lista.
3. Presenta una reclamación, si es necesario. Si consideras que la deuda no es legítima o que no debiste ser incluido en la lista de morosos, puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).
4. Pide que eliminen tus datos. Una vez saldada la deuda o resuelto el problema, solicita la eliminación de tus datos del fichero. Si no lo hacen en el plazo establecido, puedes iniciar un procedimiento legal para que se respete tu derecho a la privacidad financiera.

¿Cómo salir de una lista de morosos y mejorar tu situación financiera?

Si te inscriben en una, estas sugerencias te ayudarán tanto a la hora de que te borren de la lista como a mejorar tu salud financiera.

Liquida tus deudas lo antes posible

Lo primero: prioriza el pago de las deudas que han provocado tu inclusión en el fichero de solvencia patrimonial. Si tienes dificultades para organizarte, el método Snowball es una estrategia idónea para reducir deudas gradualmente, comenzando por las más pequeñas.

Planifica tu presupuesto

Es fundamental que tengas un control claro de tus ingresos y gastos para evitar el sobreendeudamiento. Diseñar un presupuesto mensual y seguirlo te permitirá detectar las áreas donde puedes ahorrar y, a la vez, asegurarte de que no te retrasas en tus pagos.

Revisa tu capacidad de endeudamiento

Antes de solicitar nuevos préstamos o créditos, asegúrate de que puedes asumir esas nuevas obligaciones sin comprometer tu estabilidad financiera. Para calcular tu capacidad de endeudamiento, consulta la guía que te ofrecemos en el blog de Openbank.

Evita el uso excesivo del crédito

Si bien el crédito es muy útil en ciertas situaciones, usarlo con demasiada frecuencia puede llevarte a un círculo vicioso de endeudamiento. Por eso, intenta evitar las tarjetas de crédito para gastos innecesarios y paga las cuotas en su totalidad cuando sea posible.

Ahorra para emergencias

Tener un fondo de emergencia te ayudará a evitar problemas de liquidez en el futuro. Un colchón financiero te permitirá afrontar gastos imprevistos sin tener que recurrir a préstamos o créditos.

Monitorea tu historial crediticio

También te recomendamos revisar tu informe de solvencia periódicamente para asegurarte de que no hay sorpresas. Esta práctica te mantendrá al tanto de tu situación financiera y te ayudará a resolver cualquier problema antes de que se agrave.

Busca asesoramiento financiero

Por último, si te resulta difícil gestionar tus deudas o mejorar tu situación económica, valora la opción de buscar la ayuda de un asesor financiero. Este profesional puede guiarte a la hora de reorganizar tus finanzas y diseñar un plan para salir del endeudamiento.

En definitiva, estar en una lista de morosos no es el fin del mundo, pero debes tomar medidas para salir de ella cuanto antes. Verificar tu situación financiera, liquidar tus deudas y mejorar tus hábitos de consumo te permitirá recuperar tu solvencia y acceder a mejores condiciones crediticias en el futuro. Y no olvides que la prevención es clave: lleva un control riguroso de tus finanzas y asegúrate de estar siempre al día con tus obligaciones.

¹Artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales (LOPDGDD).

²Agencia española de protección de datos – Solvencia patrimonial