¿Qué son los tipos de interés y cómo se utilizan?
Protagonista. Ese es el papel de los tipos de interés en la economía tanto a nivel global como a nivel particular. De hecho, tienen un peso capital en las decisiones financieras diarias, puesto que influyen desde en el coste de hipotecas hasta en la remuneración de cuentas de ahorro y depósitos. Por eso, queremos explicar qué son, cómo se fijan y cuál es su impacto en el día a día.
¿Qué son los tipos de interés?
Coloquialmente, podríamos decir que el tipo de interés es el precio del dinero. Es decir, es el coste que se paga por pedir dinero prestado o el porcentaje de rentabilidad que recibes por tus ahorros.
Las entidades financieras establecen este valor en un porcentaje y lo hacen en función de diversos factores, como la oferta y la demanda de dinero en cada momento o incluso el contexto económico. Se trata de un aspecto determinante a la hora de contratar hipotecas, cuentas de ahorro y depósitos.
Por otra parte, decimos que existen dos grandes tipos de interés:
- Nominal: es el porcentaje que contrata o paga el cliente sin tener en cuenta otros factores.
- Real: tiene en cuenta la inflación y, por tanto, muestra el coste real de una hipoteca o el rendimiento real por el ahorro en cuentas o depósitos.
Tipo de interés del Banco Central Europeo
En cuanto a quién los fija, el Banco Central Europeo (BCE) es la entidad que marca el tipo de interés al que las entidades financieras pueden pedir dinero prestado. Afecta, por tanto, a los préstamos y créditos de los consumidores, así como a sus ahorros. O sea, que las subidas o bajadas del BCE acaban repercutiendo en los clientes.
De esta forma, un cambio en el tipo de interés del Banco Central Europeo impacta en toda la economía.
TIN y TAE: ¿Qué son y cómo se utilizan?
Centrándonos en cómo afectan, cuando, por ejemplo, solicitas un préstamo o contratas una hipoteca, te encontrarás con dos conceptos clave: TIN y TAE.
TIN: Definición y aplicación en productos financieros
Por un lado, el Tipo de Interés Nominal (TIN) es el dinero que se pagará o se recibirá en un determinado periodo de tiempo, es decir, durante la vida del producto financiero. Normalmente, el TIN se suele calcular de forma mensual.
¿Qué significa TAE y para qué sirve?
La Tasa Anual Equivalente (TAE) de un préstamo, a diferencia del TIN, que solo recoge el precio que el banco cobra por prestarnos el dinero, tiene en cuenta los gastos y comisiones asociados al préstamo o crédito. Te contamos cómo calcular TAE de un préstamo.
La TAE de un depósito o producto de ahorro solo recoge la retribución que el cliente recibe por depositar el dinero en un banco, y tiene en cuenta los gastos y comisiones que puedan tener asociados.
Así que si te preguntas "qué es la TAE" o "interés TAE", piensa en ella como el indicador más realista para evaluar el coste o beneficio de un préstamo o un producto de ahorro. Por eso es fundamental saber qué es el TIN y la TAE y sus diferencias.
¿Por qué suben o bajan los tipos de interés?
En cuanto a sus fluctuaciones, los tipos de interés suben o bajan en base a diversas variables económicas y monetarias. La decisión la toma el Consejo de Gobierno del BCE (Banco Central Europeo) como parte de su política monetaria. Factores como la inflación, el crecimiento económico y la estabilidad financiera inciden en la decisión de aumentar o reducir los tipos.
En épocas de inflación alta, el BCE tiende a subir los tipos para frenar el consumo. En cambio, en momentos de recesión o crecimiento lento, los baja para estimular el crédito y la inversión.
Tipo de interés actual
Por tanto, el tipo de interés actual depende de las políticas monetarias del BCE. Para estar al tanto de las últimas actualizaciones sobre los tipos de interés y su evolución, te recomendamos consultar directamente la web del Banco Central Europeo1.
Los tipos de interés en hipotecas y préstamos personales
Volviendo a su impacto directo en productos financieros, como las hipotecas, los tipos de interés son plenamente protagonistas. Una hipoteca puede tener un tipo de interés fijo, variable o mixto, como puedes ver aquí.
Un préstamo personal o una tarjeta de crédito, por su parte, es más habitual que tengan un tipo de interés fijo. Aun así, en todos los casos, también en los depósitos, es conveniente fijarse principalmente en la TAE de cada uno. Y es que, como decíamos, es el indicador que refleja de manera más fiel el coste total o la remuneración real del producto.
¿Qué factores provocan variaciones en el tipo de interés?
Retomando los principales factores que influyen en las variaciones del tipo de interés, diríamos que los que más peso tienen son:
- Políticas monetarias del BCE.
- Inflación. A medida que los precios suben, los tipos suelen ir de la mano para evitar el sobrecalentamiento de la economía.
- Oferta y demanda de crédito.
- Crecimiento económico. En momentos de expansión económica, los tipos aumentan para evitar un crecimiento descontrolado.
Los tipos de interés en los depósitos
Por último, si deseas más detalles sobre cómo afectan los tipos de interés a los productos de ahorro, en nuestro artículo sobre el euríbor y su impacto te contamos más. Lo que sí te adelantamos es que las subidas no siempre son negativas. Para quien quiera abrir un depósito, es una buena noticia, puesto que aumentará la rentabilidad que obtendrá por sus ahorros.
En épocas con los tipos de interés bajos, las rentabilidades de los depósitos tienden a ser menores, mientras que cuando los tipos suben, los depósitos tienden a ofrecer mejores retornos.
En resumen, los tipos de interés son pilares de la economía mundial, ya que, como has visto, afectan tanto al crédito como al ahorro. He ahí la razón por la que comprender cómo se fijan y cómo varían es fundamental de cara a tomar cualquier decisión financiera.
